Dix vérifications à effectuer assez tôt pour corriger une carrière, comparer les dates possibles et préparer les démarches.
Le relevé de carrière (disponible sur info-retraite.fr) peut comporter des trimestres non reportés, des périodes de chômage oubliées ou des emplois à l'étranger non intégrés. Le corriger prend plusieurs mois. Attendre le dernier moment, c'est partir avec un calcul faux.
Point de vigilance : Demander le relevé au moins 2 ans avant la date envisagée. Vérifier chaque ligne.
L'âge légal de départ (62 ans, porté à 64 ans pour les générations nées à partir du 1er septembre 1961 par la réforme de 2023) est l'âge minimal. Le taux plein (sans décote) nécessite en plus d'avoir validé le nombre de trimestres requis, qui varie selon l'année de naissance.
Point de vigilance : Vérifier son nombre de trimestres requis sur info-retraite.fr, section « Mon estimation ».
Partir sans avoir atteint le taux plein entraîne une décote de 1,25 % par trimestre manquant (jusqu'à 20 trimestres, soit 25 % de réduction). Cette décote est définitive : elle s'applique à vie sur la pension de base.
Point de vigilance : Calculer précisément le nombre de trimestres manquants avant toute décision.
La retraite progressive permet de percevoir une fraction de sa retraite tout en continuant à travailler à temps partiel (entre 40 % et 80 % d'un temps plein). Elle permet de continuer à cotiser et d'améliorer le montant final. Peu connue, elle est souvent ignorée alors qu'elle est accessible dès 60 ans sous certaines conditions.
Point de vigilance : Accessible dès 60 ans pour les salariés ayant validé 150 trimestres. Demande auprès de la caisse de retraite.
La pension de base (Sécurité sociale) ne représente qu'une partie du total. Les retraites complémentaires ont leurs propres règles, leurs propres conditions de départ et leurs propres coefficients de minoration si on part avant 67 ans sans taux plein. Un bon départ au régime de base peut coïncider avec une mauvaise décision au niveau complémentaire.
Point de vigilance : Simuler séparément le montant des régimes complémentaires sur le site de chaque caisse.
Reprendre une activité après la liquidation de sa retraite est possible sous conditions. Depuis 2023, les cotisations versées en cumul emploi-retraite ouvrent de nouveaux droits à retraite (cumul libéralisé). Les règles diffèrent selon que le départ a eu lieu au taux plein ou non.
Point de vigilance : Vérifier les plafonds de revenus autorisés selon la caisse et le régime avant toute reprise d'activité.
Mettre fin à un contrat de travail pour partir en retraite déclenche un préavis (1 à 3 mois selon ancienneté). La date de départ effectif détermine la date de liquidation des droits. Une erreur de quelques jours peut faire perdre un trimestre entier.
Point de vigilance : Confirmer la date exacte de départ avec la caisse de retraite avant de notifier l'employeur.
Les personnes ayant commencé à travailler tôt peuvent partir avant l'âge légal dans le cadre du dispositif carrières longues (LCAR). Les conditions ont été modifiées par la réforme de 2023 : début d'activité à 16, 18 ou 20 ans, et nombre de trimestres requis majoré.
Point de vigilance : Vérifier l'éligibilité sur info-retraite.fr. Le dossier doit être déposé au moins 6 mois avant la date souhaitée.
La retraite n'est pas automatique : elle doit faire l'objet d'une demande auprès de chaque caisse (régimes de base ET complémentaires). Le délai de traitement est de 4 à 6 mois en moyenne. Déposer sa demande trop tard repousse le premier versement et les arriérés ne sont pas toujours récupérables.
Point de vigilance : Déposer toutes les demandes au moins 6 mois avant la date de départ envisagée.
Une carrière ayant comporté à la fois des périodes dans le secteur privé et dans la fonction publique (ou des régimes spéciaux) implique une liquidation dans chaque régime selon ses propres règles. Les conditions d'âge, de taux plein et de montant ne se combinent pas automatiquement de façon favorable.
Point de vigilance : Reconstituer l'historique complet de cotisations dans chaque régime avant toute simulation.
Références